Неделя финансовой грамотности

21 - 27 МАРТА 2022 ГОДА

Цифровая безопасность личных финансов

Дорогие друзья!

Цифровая реальность, в которой мы все сегодня живем, уже давно распространила свое действие и на денежные отношения. Технический прогресс облегчает нашу жизнь, упрощает рутинные действия, предлагая нам больше свободного времени для полезных и приятных дел. В настоящее время к нашим услугам – разнообразные банковские и платежные сервисы, которыми мы можем воспользоваться в рамках онлайн-услуг, в интернет-магазинах и т.д. Чтобы пользоваться этим многообразием предложений и функций, человеку надо ориентироваться в них. Кроме того, как и в любой сфере, здесь есть свои правила безопасности, которые совсем несложно соблюдать. Они минимизируют риски быть обманутыми мошенниками, которые пытаются добраться до чужих денег с помощью цифровых технологий.

Что надо делать, чтобы наши деньги в цифровом мире были в сохранности, а жулики остались ни с чем? Чтобы ответить на этот вопрос, надо иметь знания о цифровых услугах, предоставляемых на финансовом рынке, уметь ими пользоваться и обеспечить при этом себе цифровую безопасность. Далее в нашей презентации именно с учетом этих моментов мы рассмотрим самые распространенные финансовые инструменты, которыми большинство из нас пользуется сегодня практически каждый день.

Банковская платежная карточка

В наше время банковские платежные карточки получили широкое распространение во всем мире. В Беларуси большинство граждан – от ребенка до пенсионера – пользуется этим современным банковским продуктом.

Взрослым людям банки открывают счета для перечисления зарплат, пособий, пенсий и выдают к ним платежные карточки. Дети с 6 до 14 лет могут пользоваться только дополнительными карточками, которые родители выпускают к своему банковскому счету. Открыть свой собственный счет в банке и завести личную карточку можно после 14 лет.

Возможности и преимущества карточки

Банковская платежная карточка – это универсальный инструмент для совершения широкого спектра финансовых операций. Она позволяет ее держателю производить оплату товаров и услуг в организациях торговли и сервиса, в сети интернет, совершать множество операций посредством каналов дистанционного банковского обслуживания, получать наличные денежные средства в пунктах выдачи наличных и банкоматах. Ее основные функции – это замена наличных при расчетах и средство для хранения денег и обеспечения доступа к их получению.

Так как денежные средства находятся не на самой карточке, а хранятся на счете человека в банке, то банковская платежная карточка как бы удостоверяет право собственности этого человека и является своеобразным ключом к деньгам. Держателю карточки доступны все удобства и преимущества использования этого банковского продукта, к которым можно отнести следующее:

Удобство.

Имея карточку, можно не носить с собой большие суммы наличности, но в то же время всегда иметь возможность совершить необходимую покупку. Банковская платежная карточка весьма компактна и занимает мало места в кошельке. И она предоставляет возможность осуществлять широкий диапазон финансовых операций дистанционно и совершать покупки в интернет-магазинах.

Безопасность.

Банковская карточка – более безопасный способ пользования денежными средствами, но только при правильном ее использовании (мы сейчас будем говорить об этом подробнее). В случае утраты (кражи, утери, физического уничтожения) наличных денег  – их скорее всего вернуть не удастся. Деньги, находящиеся на счете, к которому выпущена банковская карточка, можно сохранить если своевременно ее заблокировать.

Широкая география платежей.

Карточки международных платежных систем действуют не только в стране, в которой находится выпустивший их банк, но и за рубежом, что позволяет оплачивать товары и услуги в большинстве стран мира. Кроме того, ввоз и вывоз наличных денежных средств законодательно ограничивается и пристально контролируется в большинстве стран мира.

Беспроблемное пополнение счета в случае необходимости.

Если возникла непредвиденная трудная финансовая ситуация, держатель банковской платежной карточки, даже находясь в другом городе или вообще стране, может попросить помощи у своих родственников или друзей, которые смогут быстро пополнить его счет на нужную сумму.

Финансовый контроль.

Приучив себя совершать покупки преимущественно по карточке вы получаете возможность анализировать свои расходы, используя ежемесячные банковские выписки. А анализ совершаемых покупок позволяет определить ключевые статьи расходов и при необходимости осознанно их ограничить.

Гигиена.

Что касается гигиены, карточка, в отличие от наличных денег, более ”приватна“ и ее чистоту проще контролировать.

А вот после соприкосновения с наличными деньгами медицинские работники советуют каждый раз мыть руки с мылом, так как банкноты и монеты в процессе обращения могут побывать в руках у множества совершенно разных людей. Однако мы все знаем, что в реальных жизненных ситуациях не всегда есть возможность следовать этой рекомендации.

Бонусы.

При оплате карточкой иногда дают разные приятные бонусы. Например, можно копить баллы за покупки и потом обменивать их на подарок. Или получать в конце месяца обратно часть потраченных денег – это называется манибэк. Узнать о бонусных программах можно на официальных сайтах банка.

Возможности банковских платежных карточек увеличиваются с каждым годом, однако при неаккуратном их использовании именно банковская платежная карточка может ”открыть двери“ злоумышленникам к нашим деньгам.

 Реквизиты банковской платежной карточки

Каждая банковская платежная карточка имеет уникальный набор реквизитов. Реквизиты карточки – это информация, которую можно увидеть на самом ”пластике“, на его лицевой и оборотной стороне. Давайте внимательно рассмотрим, каждый элемент банковской платежной карточки и узнаем о его предназначении.

На лицевой стороне:

номер банковской карточки (это не номер счета, к одному счету можно выпустить несколько карточек). Обычно он состоит из 16 цифр, в номере зашифрованы название платежной системы, идентификационный номер вашего банка и другая важная служебная информация;

имя держателя карточки. Могут быть указаны имя и фамилия, однако карточка может быть и неименной;

окончание срока действия карточки – в формате мecяц/гoд (две последние цифры). Срок действия карточки, как правило, от года до пяти лет;

наименование банка, выпустившего карточку. Вообще-то платежная карточка – это собственность банка, а клиент банка являются владельцем счета и держателем карточки;

логотип платежной системы. Карточки могут быть кобрендинговые (то есть совместные карточки банка с одной или несколькими компаниями-партнерами) или кобейджинговые (совместные карточки двух платежных систем). На таких карточках логотипов будет больше;

чип – это встроенный микропроцессор, который содержит информацию о карточке и ее держателе.

На оборотной стороне:

магнитная полоса – как и чип содержит информацию о карточке и ее держателе и нужна для идентификации клиента. С магнитной полосой надо быть осторожными: такую карточку нельзя нагревать или оставлять рядом с электромагнитными приборами, она может размагнититься.

специальная полоса для образца подписи держателя. Получив карточку, надо обязательно расписаться в этом поле, без подписи карточка будет недействительной;

код безопасности – этот код как правило состоит из трех цифр и является одним из защитных элементов и необходим при покупках через интернет. Код безопасности позволяет подтвердить подлинность банковской карточки и то, что именно собственник карточки пользуется ей при оплате через интернет. Каждая платежная система имеет свои отличительные коды безопасности – CVC2 (CVV2, CID).

данные банка – как правило, на карточке указаны номер телефона банка, выдавшего карточку, и его адрес.

 Кто и как охотится за данными банковских платежных карточек

Украсть деньги с банковской карточки сложнее, чем вытащить из кошелька. Тем не менее с развитием цифровых технологий во всем мире с каждым годом становится все больше преступлений в сфере банковских карт. Сегодня для любого человека, использующего банковские платежные карточки, существует риск утраты своих денег вследствии мошеннических действий со стороны злоумышленников.

Мошенничество с платежными карточками, кардинг (от английского carding) – вид мошенничества, при котором производится операция с использованием платежной карточки или ее реквизитов, не инициированная или не подтвержденная ее держателем. Преступников, которые специализируются на банковских карточках, называют кардерами. С развитием информационных технологий, повсеместным распространением дистанционных платежных услуг и доступностью в сети интернет различных информационных ресурсов кардеры уже давно перестали быть редкостью в том числе и для нашей страны.

Для осуществления операций злоумышленникам не требуется иметь доступ к самой карточке. Им нужна информация. Давайте посмотрим, что можно, а что нельзя говорить третьим лицам.

Какие данные банковской платежной карточки мoжнo говорить посторонним?

Hoмep банковской платежной карточки. Eдинcтвeннaя oпepaция, кoтopyю мoжнo пpoвecти, знaя тoлькo нoмep банковской платежной карточки – пepeвecти дeнежные средства нa вaш cчeт. Пoэтoмy нa вoпpoc мoжнo ли дaвaть нoмep банковской платежной карточки в цeлoм мoжнo oтвeтить yтвepдитeльнo. Бeз дoпoлнитeльныx дaнныx эти цифpы нe дaют дocтyпa к дeнежым средствам.

Имя и фамилию дepжaтeля. Бeзoпacнocть пepeдaчи этoй инфopмaции нeoднoзнaчнa. Caмo пo ceбe ФИO coбcтвeнникa нe дaeт дocтyпa к cчeтy, oднaкo знaя дoпoлнитeльнo нoмep карточки и cpoк ee дeйcтвия мoжнo зapeгиcтpиpoвaтьcя в нeкoтopыx интepнeт-мaгaзинax, кoтopыe paбoтaют бeз дoпoлнитeльнoй cиcтeмы зaщиты пepeвoдoв. Taк злoyмышлeнник мoжeт дeлaть пoкyпки oт вaшeгo имeни. Пoэтoмy, ecли ктo-тo зaпpaшивaeт кoмплeкc дaнныx пo банковской платежной карточке, этo дoлжнo вac нacтopoжить.

Kaкиe дaнныe банковской платежной карточки нeльзя cooбщaть?

Koмплeкc peквизитoв. Kaк мы уже сказали, нeльзя пepeдaвaть совокупность дaнныx, нaпpимep нoмep банковской платежной карточки, cpoк ee дeйcтвия и имя влaдeльцa. Знaниe этoгo нaбopa дaнныx oткpывaeт вoзмoжнocти для мoшeнничecтвa.

Код безопасности. Kaждaя банковская платежная карточка ocнaщeнa дoпoлнитeльным кoдом безопасности CVC2 (CVV2, CID). Сooбщaть кoмy-либo этот тpexзнaчный кoд нeльзя. При желании его можно даже заклеить кусочком бумажного скотча, чтобы скрыть от посторонних глаз.

Коды из смс подтверждений. Их также никому нельзя сообщать. Это могут быть сеансовые пароли (секретные коды, которые приходят к вам в смс-сообщениях при входе в системы банка) или пароль 3-D Secure (секретный код, который приходит вам в смс-сообщениях на телефон при проведении какого-либо платежа).

ПИН-кoд. Пpи oфopмлeнии банковской платежной карточки coтpyдники бaнкa oбpaщaют ocoбoe внимaниe нa тo, чтo ПИН-кoд нeльзя oзвyчивaть никoмy, в тoм чиcлe близким poдcтвeнникaм, дpyзьям, знaкoмым, тpeтьим лицaм, кoтopыe зaпpaшивaют вaш ПИН-кoд для пepeвoдa cpeдcтв, oплaты пoкyпки, ycилeния бeзoпacнocти, пepeoфopмлeния или c дpyгoй цeлью. Kpoмe этoгo, нe peкoмeндyeтcя нocить кoд вмecтe c банковской платежной карточкой, нaпpимep, нa oтдeльнoй бyмaжкe в кoшeлькe или писать его на самой банковской платежной карточке.

Наше государство обеспечивает защиту интересов и имущественных прав держателей банковских платежных карточек: для них в Беларуси на законодательном уровне установлен принцип ”нулевой ответственности“. Это значит, что если у вас с карточки украли деньги, то вы можете в течение 30 дней обратиться в банк, и деньги вам должны вернуть за 45 дней (в случае, если это произошло в Беларуси), а если операция по списанию денег произошла за пределами нашей страны, то срок возврата удлиняется до 90 дней. Однако следует помнить, что ”нулевая ответственность“ действует только при условии, если были соблюдены все правила безопасного использования банковских платежных карточек. Конечно же, и сами банки постоянно совершенствуют свои системы по минимизации рисков и противодействию махинациям с банковскими карточками, так как такие мошеннические действия приводят к финансовым издержкам и наносят ущерб деловой репутации банков.

Для того, чтобы уберечь свои личные финансы от посягательства мошенников, давайте ознакомимся с самыми распространенными способами, с помощью которых злоумышленники могут попытаться воспользоваться чужими деньгами.

Вишинг

Знаете, что такое ”вишинг“? Это когда злоумышленники, используя телефонную связь, под разными предлогами выманивают у хозяина платежной карточки конфиденциальную информацию.

Вишинг-мошенники могут представляться сотрудниками банка, работниками госучреждений, или, например, покупателями, которые звонят по объявлению о продаже, размещенному на виртуальных торговых площадках или в социальных сетях. Самое главное – выведать у будущей жертвы необходимые им данные.

Для этого используются различные схемы: сообщение о якобы оформленном кредите, отмена ”ошибочно“ выполненного перевода на карточку жертвы, возможность устранить проблему с неожиданно списанными деньгами, история о преступниках, которые пытаются незаконно использовать карточку, угроза ”блокировки“ карты и др. И, конечно же, по их словам, избежать всех этих неприятностей можно только сообщив ”сотруднику банка“ ваши персональные данные – реквизиты платежных карт, коды авторизации, пароли.

Для убедительности и правдоподобия мошенники пользуются профессиональной терминологией, при разговоре слышен офисный шум, например, разговор другого ”специалиста“ с ”клиентом“. С помощью специальных программ изменяют номер, с которого звонят, чтобы он отличался от телефона реального банка только одной цифрой.

На самом деле сотрудник банка при звонке клиенту заранее должен знать все необходимые ему данные. Поэтому сообщать кому-то информацию о своей банковской платежной карточке, пароли и коды доступа, паспортные данные ни в коем случае нельзя.

Также при вишинге мошенник может предложить ”выгодную“ покупку с огромной скидкой или сообщить вам о выигрыше в какой-либо ”крутой“ акции.

Однако в таких случаях не нужно терять голову от удачной покупки или выгодной акции, необходимо перепроверить информацию, позвонив в контакт-центр организации, которую якобы представляет собеседник. После этого сразу будет понятно, по какому поводу радоваться: реальному неожиданному счастью или тому, что удалось не стать жертвой вишинга.

 Скимминг

Еще одним хитроумным способом получения мошенниками вашей конфиденциальной информации является ”скимминг“ – это установка специального оборудования на банкомат с целью считывания и записи данных банковской карточки для дальнейшего изготовления ее копии.

Скиммер представляет собой устройство, которое крепится к банкомату и с помощью которого мошенники воруют данные банковских карт: реквизиты и пин-код. Это может быть пластиковая накладка, прикрепляемая к картоприемнику, миниатюрная видеокамера рядом с банкоматом, а также специальная накладка на клавиатуру, которая запоминает порядок набора пин-кода. К банкоматам скиммеры крепятся с помощью обычного двустороннего скотча.

Существуют также портативные скиммеры, позволяющие делать копию карты, когда она оказалась в руках злоумышленника, если он, например, работает официантом в ресторане или продавцом в магазине, где клиенты часто расплачиваются банковскими платежными карточками.

При пользовании банкоматами следует проявлять разумную осмотрительность и внимательность, чтобы заметить следы их мошеннической ”модернизации“. Например, если изначально клавиатура была вогнутой, то специальная накладка сделает панель более плоской. Также скимминговое устройство может изменить сами клавиши: они будут либо утоплены в панель клавиатуры, либо, наоборот, слишком сильно выпирать.

Обнаружить скиммер на банкомате для неподготовленного человека непросто, поэтому рекомендуется при выборе банкомата избегать плохо освещенных и безлюдных мест и отдавать предпочтение тем из них, которые установлены в отделениях банков, торговых центрах, на охраняемой территории.

Обнаружив следующие признаки, лучше выбрать другой банкомат:

механические повреждения на корпусе банкомата, такие как трещины, царапины и сколы;

неровный картоприемник или наличие выступов на нем;

посторонние детали, прикрепленные к банкомату, например, магнит;

несовпадение контуров деталей, даже самых небольших. А также явное отличие в цвете или материале.

Основные правила безопасного использования карточки

Таким образом, банковская платежная карточка предоставляет ее владельцу неоценимые удобства и широкие возможности по управлению личными денежными средствами. При этом всегда найдутся недобросовестные люди, которые пытаются незаконно завладеть чужими деньгами, используя для этого хитроумные приемы и приспособления.

Для противодействия «цифровым» преступникам следует неукоснительно соблюдать простые правила безопасности.

1. Никому нельзя говорить реквизиты карточки и другую информацию, связанную с ней.
2. Хранить карточку следует в надежном месте. Это нужно, чтобы избежать незаконного ее использования или копирования реквизитов.
3. Если вы все-таки потеряли карточку или оставили ее в банкомате, необходимо немедленно ее заблокировать через интернет- или мобильный банкинг или позвонив в банк.
4. Чтобы обезопасить свои денежные средства, также возможно установление лимитов, что убережет ваши деньги хотя бы от потери всей суммы – пока вы не заблокируете свою платежную карточку. Полезно также подключить услугу смс-оповещения, которая позволит получать уведомления о совершенных по карточке операциям и отслеживать движение денежных средств, что предоставляет держателю карточки возможность мгновенно узнать о неправомерных действиях с ней, а значит, и своевременно отреагировать на угрозу.
5. Также разумно обезопасить свои деньги путем использования нескольких карточек – разных для разных целей (для повседневных расчетов, для оплаты в интернете, для зарубежных поездок).
6. Для защиты от скимминга рекомендуется не выпускать карточку из вида при оплате в кафе или ресторане, и пользоваться банкоматами, расположенными на охраняемой территории.

Соблюдение этих элементарных правил поможет вам не стать жертвой мошенников и в полной мере наслаждаться удобствами и преимуществами, связанными с использованием банковской платежной карточки.

А ведь еще не так давно, чтобы оплатить счет за коммунальные услуги, надо было идти с бумажной квитанцией в банк или на почту и ожидать в очереди, а, чтобы купить билет на поезд, надо было ехать на вокзал, где, отстояв очередь, можно было узнать, что билетов на нужную дату уже нет. Теперь ситуация кардинально поменялась. Сегодня с помощью систем дистанционного банковского обслуживания мы можем управлять своими деньгами, не выходя из дома.

 Банк без очереди

Интернет- и мобильный банкинг – это технологии, позволяющие клиенту получить доступ к своим счетам и совершать операции с ними в любое время с любого устройства, имеющего доступ в интернет (в случае интернет-банкинга для выполнения операций используется специальный интернет-сайт, в случае мобильного банкинга – мобильное приложение для смартфонов и планшетов). Не снимая тапочек, можно оформить кредит и открыть вклад, оплатить коммунальные услуги, перевести деньги, купить товары в интернет-магазинах и многое другое.

Сегодня, если человек посетит один из банков и пройдет в нем процедуру идентификации, он может получать банковское обслуживание с помощью цифровых каналов в любом банке Беларуси.

Межбанковская система идентификации – это специальная база данных, используемая для удаленной идентификации клиентов и предоставления им услуг с помощью цифровых каналов обслуживания.

В настоящее время банки при обслуживании своих клиентов активно используют современные тенденции автоматизации и роботизации различных процессов, что позволяет исключить рутинный и однообразный труд, обрабатывать и передавать информацию быстрее, сделать работу более эффективной. Например, тенденциями роботизации мобут быть:

• чат-боты – применение голосовых автоответчиков (когда, позвонив в банк, вам отвечает, например, робот, Алиса);
• роботы – операционисты;
• автоматические запросы на выставление оценок за обслуживание и др.

Развитие цифровых технологий способствует:

1. Сокращению временных и финансовых издержек по предоставлению финансовых услуг;
2. Повышению качества предоставляемых услуг;
3. Снижению стоимости услуг для конечного пользователя;
4. Повышению прозрачности финансов и многое другое.

Цифровые технологии дают больше возможностей в жизни и свободного времени на любимые дела. Пользоваться ими удобно и приятно.

Но и тут тоже надо быть бдительными и не забывать о безопасности, потому что преступники не дремлют, и очень желают улучшить свое финансовое положение. Давай посмотрим, где нас могут обмануть?

Поддельный сайт (фишинг)

Например, на фишинговом (поддельном) сайте. Злоумышленники могут создать подделку сайта, очень-очень похожую внешне на официальный сайт, а его URL-адрес (символы, которые вводятся в адресную строку браузера) будет отличаться всего на одну букву или цифру. Мошенники надеются, что человек, ничего не подозревая, введет свои данные на таком сайте, а они получат их. Недаром ”фишинг“ в переводе с английского значит ”рыбалка“. Так рыбаки-мошенники ловят на свою удочку невнимательных и доверчивых пользователей.

Человек может изначально попасть на фишинговый сайт, являющийся копией оригинала. Но может быть и так, что преступник встраивает ссылку на свою страницу в подлинный сайт, и, кликая мышью на какой-то раздел (чаще всего платежный), человек оказывается на имитаторе этой страницы. При этом все остальные ссылки – настоящие. В обоих случаях пользователь оставляет на сайте свои данные и они становятся доступны мошенникам.

Для того чтобы заманить на поддельный сайт, мошенники используют социальные сети, смс или электронную почту. Зачастую фишинговые сайты оказываются в первых строках поисковой выдачи в интернете. Мошенники применяют инструменты веб-маркетинга, чтобы эффективно продвигать фишинговые сайты.

Зная, как определить мошеннический сайт, вы сможете без опаски совершать денежные переводы и платежи в интернете. Итак, обращаем внимание на следующие моменты.

Внимательно посмотрите на веб-адрес сайта.

Вы можете узнать, является ли сайт фишинговым, проверив домен в адресной строке и сравнив его с изначальным адресом домена. Как мы говорили, фишинговые сайты очень часто используют похожие домены для обмана пользователей. Например, ваш домен выглядит так: yourbank.by. Домен фишингового сайта может выглядеть так your.bank.by. или так yourbanc.by.

Проверьте, имеет ли сайт безопасное соединение.

Адрес сайта, через который вы хотите провести оплату, должен начинаться с ”https://“ и иметь пиктограмму в виде закрытого замка зеленого цвета. Этот замочек означает, что информация, которую вы вводите, передается через безопасный канал связи или через защищенное соединение. Не делай покупок в интернет-магазинах, которые не имеют этого замочка рядом с веб-адресом.

Проверьте, когда и на кого зарегистрирован сайт.

Фишинговые сайты обычно существуют недолго, их быстро вычисляют специалисты по борьбе с киберпреступностью. Но и за свое недолгое существование они могут нанести большой вред множеству людей. Поэтому стоит проверить, когда зарегистрирован сайт. Быстро получить всю информацию о домене, например, дату регистрации, контакты для связи с организацией, можно с помощью специальных программ в интернете.

Сайт содержит грамматические или орфографические ошибки.

Крупные компании имеют в штате или привлекают профессиональных дизайнеров, копирайтеров, редакторов и корректоров, которые строго следят за соблюдением правил оформления сайта. Насторожить должны неправильное название организации, обилие опечаток и ошибок, ”поехавшая“ верстка и др.

В любом случае надо быть очень осторожными, если запрашивается ваша личная информация, даже если вам приходят сообщения с адресов, которые могут показаться официальными.

 Надежный пароль

Пароль – залог безопасности, он защищает наши финансы в цифровой среде от различных угроз, не дает злоумышленникам узнать конфиденциальную информацию и использовать ее в своих целях. И поэтому к паролям – отдельные требования.

Для разных аккаунтов должны быть разные пароли.

Некоторые люди используют один и тот же пароль для всех сайтов. На самом деле, если использовать только один пароль для всех своих аккаунтов, то хакерам или ворам намного проще причинить вам вред. Преступнику нужно взломать только один пароль, чтобы получить доступ сразу к нескольким аккаунтам.

Пароли надо периодически менять.

Оптимальная частота смены пароля составляет в среднем раз в полгода для важных для вас сервисов, вроде почты, электронных кошельков, мобильного и интернет банкинга и тому подобного.

Пароль для входа в платежные сервисы должен быть сложным.

Нельзя использовать в качестве пароля личные данные, которые есть в любой социальной сети: например, свое имя и фамилию, дату своего рождения, клички животных и др. Если ваш пароль ”Мурзик“, а в соцсетях фотография, которая подписана ”Я с любимым котом Мурзиком на диване“, то всякая конфиденциальность отсутствует, и мошеннику проще простого подобрать такой пароль.

Для того чтобы придумать сложный пароль, надо сделать его длинным – как минимум 8 знаков, даже если сайт не требует этого. Кроме длины сложный пароль должен состоять из заглавных и прописных букв, чисел и символов. При такой комбинации знаков мошенникам будет сложнее подобрать пароль. Не очень хорошая идея – создавать пароль путем набора русских слов при включенной английской раскладке. Хакеры уже давно создали специальный словарь, позволяющий перебирать такие пароли.

Пароль надо держать в голове.

Вот лайфхак, как запомнить сложный пароль. Это можно сделать с помощью фразы, короткой поговорки, части песни или детской считалки. Например, можно использовать строчку из песни или только первые буквы ее каждого слова. Также можно использовать специальные символы, заглавные буквы и числа в разных частях пароля, не только в начале или в конце. Например, ”нТгП!уВрМ!1“ (наша Таня громко плачет, уронила в речку мячик) будет надежным паролем, который одновременно легко запомнить. Пароль должен быть таким, чтобы тебе было легко его запомнить, а другим сложно угадать.

Опасности в интернете

Интернет – целый мир, где есть много полезной информации, разнообразных сервисов и развлечений. Но здесь есть и преступники, мошенники, воры, другие злоумышленники, которые тоже оценили возможности интернета, который позволяет им действовать анонимно. Поэтому, пользуясь интернетом, надо быть осторожными и соблюдать правила безопасности.

Обязательная установка антивирусных программ.

Любому компьютеру или гаджету могут навредить вредоносные программы (или вирусы). Они могут скопировать, повредить или уничтожить важную информацию, отследить наши действия и украсть деньги со счета. Программы ”Трояны“, ”Шпионы“, ”Черви“, – их множество разновидностей, а суть одна – все это вредные вирусы. Для защиты компьютера на нем надо установить специальные защитные программы и фильтры. Использовать лучше лицензионное антівірусное программное обеспечение с актуальными обновлениями.

Не пользуйтесь интернет- и мобильным банкингом, платежными сервисами через общественный wi-fi.

Скорее всего, ваши девайсы автоматически подключаются к wi-fi дома. Естественно, так намного легче, быстрее и удобнее. Также это удобный способ сохранять просмотренные данные. Бесплатный wi-fi кажется очень привлекательным, когда вы находитесь в кафе, или за городом. Однако если вы пользуетесь критически важными сайтами, например, интернет банкингом или другими сайтами, где вы вводите персональные данные, то важно использовать только те сети wi-fi, владельцу которых вы доверяете. Многие кафе и рестораны предлагают бесплатный доступ к открытым (незащищенным) сетям для своих клиентов. Но если злоумышленники подключатся к этой открытой сети, они легко смогут получить доступ к информации, которая отправляется на ваш девайс и с него и воспользоваться ей. Поэтому следует быть очень осторожным по отношению к wi-fi сети и незащищенному каналу, к которым вы подключаетесь.

Не выкладывайте всю информацию о себе в интернете.

Наши персональные данные – это ключ ко многим нашим тайнам. И их защите уделяется большое внимание даже на законодательном уровне. Но зачастую при помощи социальных сетей, а также блогов люди сообщают о себе всю конфиденциальную информацию и весьма легко составить полную анкету человека – узнать о дате рождения, где он живет, кто проживает вместе с ним (и даже когда его не бывает дома), где он учится и как предпочитает проводить свободное время.

Всю эту информацию надо держать в тайне. Что касается работы с платежными сервисами, тут надо быть осторожными вдвойне и никому не сообщать логин, пароль, сеансовые ключи, личные данные. Не стоит также позволять браузерам сохранять данные карточки для упрощения совершения платежей в будущем.

Виртуальный собеседник может выдавать себя за другого.

Отсутствием возможности видеть и слышать других пользователей легко воспользоваться. Знайте, что виртуальные знакомые могут быть не теми, за кого себя выдают. Нельзя слишком доверять знакомцам в сети.

 Мошенники на досках объявлений

Такой огромный виртуальный рынок, как площадка с объявлениями о продаже и покупке разных вещей и оказании услуг, конечно же, тоже привлекает мошенников. Ведь здесь можно поживиться чужими деньгами.

Самая распространенная мошенническая схема со стороны продавца выглядит так: вы находите привлекательное по цене или другим признакам объявление. Вас просят отправить аванс или предоплату до того как вы встретитесь с продавцом, чтобы подтвердить свои намерения или ”отложить“ востребованный товар. Для получения предоплаты продавец предлагает перевод на карточку, оплату на счет мобильного телефона или денежный перевод частному лицу. После получения предоплаты мошенник перестанет отвечать на ваши звонки, а доказать факт мошенничества не получится, так как вы добровольно перевели деньги частному лицу.

Но не только продавцы бывают мошенниками. Некоторых покупателей тоже стоит опасаться. Представьте, вы разместили объявление и спустя некоторое время с вами связывается ”покупатель“, который готов перечислить вам предоплату или полностью оплатить товар, но только переводом на банковскую карточку. Приехать лично он не может, но обещает прислать курьера или своего родственника на следующий день. А деньги готов перечислить прямо сейчас и для этого просит у вас реквизиты карты. Если вы поверили и дали номер своей карты, через некоторое время будет повторный звонок, и ”покупатель“ попросит продиктовать ему код из смс-сообщения, полученный вами от банка. Если сделать это, ваша карточка будет привязана к чужому виртуальному счету и с нее можно будет снять все доступные деньги.

Пусть вас насторожат следующие факты:

Товар продается исключительно по предоплате. Никогда не переводите предоплату, пока не получите товар/услугу: утром деньги – вечером стулья.

Слишком низкая цена. Не кидайтесь на дешевый товар. Вспомните, где бывает бесплатный сыр?

Обманщики соглашаются купить выставленный товар не глядя. У них, как правило, особенные жизненные обстоятельства, они торопятся, и не готовы встречаться лично.

Просят личную информацию, выписки банковских счетов. Не давайте никому никакую персональную информацию, данные карты, коды, которые приходят в смс.

 Правила безопасности в интернете

Итак, давайте подытожим важные моменты для того, чтобы наши деньги оставались в безопасности, когда мы пользуемся интернетом:

1. Обязательно установить на гаджетах антивирусное обеспечение.
2. Надо убедиться, что перед вами не подделка сайта, где вы будете вводить свои данные.
3. Нельзя никому сообщать или передавать логин, пароль, сеансовый ключ, другие личные данные для входа в интернет- и мобильный банкинг.
4. Пароль для входа в интернет- и мобильный банкинг должен быть надежным, его лучше всего запоминать (не записывать) и периодически менять.
5. Не рекомендуется заходить на персональную страницу интернет- и мобильного банкинга с чужих электронных устройств и передавать свои гаджеты для использования другому человеку. Но если это все-таки необходимо, то надо проверять не сохранились ли ваши персональные данные на чужом устройстве.
6. Помните, что ваш виртуальный друг может быть не тот, за кого себя выдает.

 Безопасный мобильный

Не так давно мобильные телефоны умели только звонить и отправлять смс-сообщения. Сегодня мобильные устройства превратились в портативные мультимедийные центры, фотоаппараты и рабочие мини-компьютеры, они позволяют совершать широкий спектр платежных и других операций (оплачивать товары и услуги, переводить денежные средства, пополнять вкладные счета, осуществлять покупки через интернет и многое-многое другое). Все это расширяет возможности пользователей мобильных устройств. Но это также делает мобильный телефон очень привлекательным для мошенников.

В этом разделе мы поговорим о возможностях и безопасности наших мобильных, а также рассмотрим основные разновидности мобильного мошенничества.

Слайд 17. Возможности мобильного

Современные способы оплаты товаров и услуг, которые ориентируются на внедрение новейших технологий, развиваются семимильными шагами.

Бесконтактная оплата мобильным телефоном.

Сегодня мобильный телефон способен выполнять роль банковской бесконтактной карточки. Для пользователя единственное отличие заключается в том, что к терминалу в магазине он приложит не карточку, а телефон. Чтобы пользоваться таким способом оплаты, необходимо один раз ввести реквизиты карточки в платежное приложение, находящееся в смартфоне. После этого можно производить оплату, используя смартфон вместо карточки.

Оплата с помощью QR-кода.

Внешне QR-код (с англ. – quick response переводится как быстрый ответ) – это квадратный штрих-код, состоящий из черных точек и пробелов. Многие компании используют эти коды для хранения и распространения самой различной информации. Это может быть, например, обычный текст, адрес в сети интернет, контактные данные человека или платежные реквизиты.

Воспользоваться таким способом оплаты несложно. Если магазин, в котором вы собираетесь совершить покупку или ресторан, в котором вы ужинаете подкючены к сервису оплаты посредством QR-кода, то выбрав товар ли заказав услугу, вам достаточно отсканировать QR-код, который соответствует данному товару или услуге и оплатить. Отсканировать QR-код можно специальным приложением на смартфоне или, используя приложение мобильного банкинга либо приложение вашего сотового оператора с поддержкой QR-кодов. Функцию оплаты посредством QR-кодов активно внедряют в свои мобильные приложения банки Республики Беларусь.

18. Ограничение доступа к гаджету

Если ваш телефон попадет в руки к злоумышленникам, те воспользуются возможностями вашего мобильного телефона для своих целей. Поэтому обязательно надо установить себе на телефон функцию автоматической блокировки экрана, и желательно с паролем или другим способом аутентификации (сегодня это может быть графический ключ, отпечаток пальца или даже сканирование вашего лица).

Создавать надежные графические ключи на девайсах также важно, как сложные пароли с разными цифрами, буквами и символами. К сожалению, многие люди не устанавливают хорошие графические ключи. У половины пользователей мобильных телефонов, у кого есть такой графический ключ, он начинаются в левом верхнем углу, а еще у половины – ключи представляют собой форму первой буквы фамилии или имени человека. Надежный графический ключ состоит из пересекающихся друг с другом линий. Также важно отключить опцию ”сделать видимым“, чтобы никто не смог увидеть пароль (ключ), когда вы его вводите.

С помощью вредоносных программ также можно легко получить все, что нужно для доступа к платежным сервисам. Самый распространенный вариант, установка на ваш телефон программы-вируса, который передает все данные злоумышленнику. Под предлогом позвонить, злоумышленники просят смартфон, и незаметно устанавливают на нем программное обеспечение, после чего, имеют возможность от имени владельца осуществлять различные действия. Далее с помощью таких программ мошенник получает ваши данные и может с легкость перевести ваши деньги себе на счет. Не передавайте ваши гаджеты в чужие руки.

Пользуйтесь антивирусным программным обеспечением и обновляйте его!

 Мобильные ”разводки“

СМС-рассылки о выигрышах и бонусах.

Получали ли вы когда-нибудь сообщение о том, что вы вдруг стали богатым наследником, и чтобы получить деньги, вам только надо заплатить комиссию за банковский перевод или что-то подобное. Также вы можете получить смс-сообщение, в котором вы якобы являетесь победителем в лотерее или выиграли ценный подарок. Такие письма могут приходить и по электронной почте. Лучше всего такие письма не открывать и сразу отправлять в папку ”спам“.

Нужно помнить, что обогатиться подобным образом просто невозможно. Это опять-таки уловки мошенников, которые пытаются играть на наших слабостях и эмоциях. Такие письма также опасны тем, что в них может быть заложен вирус, который поможет ворам добраться к вашим персональным данным, а в последствии к деньгам.

СМС-рассылки с просьбами о помощи.

Или такая ситуация. Мошенники делают рассылку следующего содержания: ”Маша, это Вася. У меня проблемы. Помоги мне, надо срочно 100 рублей! “. Или абонент сотовой связи получает смс: ”Сынок, я попала в беду, положи мне на такой-то номер 50 рублей. Потом все объясню“.

Простейшие схемы ”мобильной разводки“ работают ”наудачу“. Разумеется, текст смс может быть каким угодно: это может быть отсутствие денег на поезд в другом городе, ”украденный кошелек“ и др. Обычно мошенники просят перевести им деньги, хотя некоторые могут попросить и данные вашей банковской карты.

Смысл ”разводки“ в том, что жертва верит в то, что смс действительно от знакомого ей человека и тут же переводит ему запрошенную сумму.

Также часто бывают ситуации, когда мошенники взламывают ваши социальные сети, и пишут от имени ваших знакомых или родных. Если адресат просит выручить или одолжить ему деньги, вам в первую очередь надо насторожиться, и не поверить. Далее – позвоните тому, кто просит у вас деньги, или найдите другой способ убедиться, что вы общаетесь именно со своим родственником или другом, прежде чем дать какую-либо информацию или перевести деньги. Скорее всего, у него все в порядке, и он даже не подозревает о том, что от его имени отправлено сообщение.

Слайд 20. Платные опции и контент

Существует много сервисов, где можно скачать и установить на свой мобильный телефон обновленные и новые программы, которые расширяют возможности наших гаджетов. Как правило, мы стараемся пользоваться бесплатными или ”условно бесплатными“ (предполагающими возможность бесплатной установки программы при условии просмотра рекламы) программами. Но и тут могут подстерегать мошенники.

Например, они могут спрятать вирус внутрь архива скачиваемого файла, или, например, при попытке найти и скачать программку пользователи периодически натыкаются на сайты, предлагающие ввести номер мобильного телефона. Выглядит это примерно так: ”Напишите номер своего мобильного, вам придет смс с кодом (или ссылкой), подтвердите ее получение ответной смс (или нажмите на ссылку). При отправке смс с ”секретным“ кодом доступа вполне возможно, что вас подпишут на платную рассылку или спишут деньги со счета телефона, а нужного файла вы так и не увидите. Не отправляйте ответных смс и не активируйте пришедшие ссылки.

Также вы можете приобретать различные мобильные сервисы – приложения, игры, музыку и т.д. на платной основе. Оплата при этом происходит либо через специальный аккаунт путем списания денег с подключенной к нему банковской карты (обычно при этом не требуется дополнительного ввода данных вашей карты, а только лишь подтверждение оплаты путем введения пароля, либо с банковской карты напрямую. И тут также необходимо быть очень осторожным.

Не пользуйтесь малоизвестными сервисами, предоставляющими доступ к контенту. Крупный и серьезный сервис уважает свою репутацию – там легче понять, какую сумму и за какую услугу конкретно вы платите. К тому же, меньше вероятность того, что вместо желанного доступа к новому фильму вы попадете на сайт к мошенникам.

Правила мобильной безопасности

1. Не передавайте ваши гаджеты в чужие руки.
2. Установите пароль или другой способ аутентификации на своем смартфоне.
3. Пользуйтесь антивирусным программным обеспечением и обновляйте его.
4. Будьте осторожны! Не доверяйте слепо смс сообщениям.
5. Внимательно читайте все условия, на которых предоставляется услуга по установке дополнительных опций на ваш смартфон.
6. Пользуйтесь известными сервисами для покупки опций и контента для вашего смартфона.

Этот урок был подготовлен, чтобы помочь вам, дорогие ребята, безопасно ориентироваться в цифровом мире денег. Сегодня мы говорили про базовые вещи, которые должен знать каждый современный человек, чтобы уберечь свои деньги от злоумышленников.

Но мошенники изобретательны и постоянно придумывают все новые и новые схемы обмана. Поэтому в заключение хочется дать вам одно напутствие – всегда руководствуйтесь здравым смыслом! Если вы видите необычную ссылку или сайт, которые кажутся вам небезопасными, лучше проигнорируйте их. Если предложение кажется вам слишком хорошим, чтобы быть правдой – это, скорее всего, действительно, обман.

Пусть у вас все получится. Спасибо за внимание!

Уроки финансовой грамотности

Урок 1

— Деньги — это мера стоимости других товаров, всеобщее средство платежа, одна из форм накопления сбережений. Производитель может продать свой товар сегодня, а купить сырьё, например, через неделю. При этом он может продать свой товар в одном месте, а купить нужный ему совсем в другом. Таким образом, деньги как средство обращения преодолевают временные и пространственные ограничения при обмене.

— Как они появились?

— Многие тысячелетия единственным способом получить необходимое был обмен товарами — бартер. Например, у одного поселения уродилось много зерна. Излишки обменивали на шкуры животных, мясо. Так возникли товарные отношения, а рынок стал главным местом общественной жизни. Однако людям не всегда удавалось договориться, сколько меха нужно отдать за мешок зерна. Тогда помогать в обмене товарами стал дефицит — ракушки, табак, бобы, соль… Но и это было неудобно! Роль денег взяли на себя металлы. Сначала это были наконечники стрел и копий, гвозди, утварь, затем слитки разной формы. В VII веке до н. э. появляются чеканные золотые и серебряные монеты. Позже для экономии в них стали добавлять различные сплавы.

— На бумажные деньги перешли с появлением первого печатного станка ?

— Нет, они возникли в Китае в 910 году нашей эры. Металлические монеты было тяжело перевозить, поэтому правительство задумалось об использовании в расчётах бумажных денег. Купцам стали выдавать сертификаты с изображением важных людей, их подписями и печатями. В Европе первые бумажные деньги появились в конце XVII века. В России их ввела Екатерина II (1769 г.), и назывались они ассигнациями. В банке их обменивали на медные монеты. Но это были ещё не современные деньги, а долговые обязательства, или облигации. Сегодня у каждой страны свои дензнаки: в Украине — гривны, в Болгарии — левы, в США — доллары… При поездке за границу нужно приобрести в банке или обменном пункте иностранную валюту.

— Когда же появились первые бумажные деньги на территории Беларуси?

— После раздела Речи Посполитой (в 1772 г.) у нас действовала та же денежная система, что и в Российской империи. Собственные дензнаки появились после распада СССР. Национальный банк Республики Беларусь начал выпуск банкнот с изображением животных. Самая знаменитая из них — 1 рубль, который «украшал» заяц. Впоследствии белорусские деньги прозвали «зайчиками». Сегодня на них — памятники архитектуры. Банкноты обладают многоступенчатой системой защиты — водяными знаками, магнитной лентой. Право печатать деньги имеет только центральный банк, а их подделка карается законом вплоть до тюремного заключения. Но и Нацбанк не может печатать деньги неограниченно: количество должно совпадать со стоимостью всех товаров и услуг, произведённых в стране.

— История денег «пишется» и сегодня…

— Действительно, набирают популярность безналичные расчёты. Безналичные деньги — средства, которые существуют только в виде записей на счетах в банках. Человек, который имеет право ими распоряжаться, называется владельцем счёта. Один из инструментов доступа владельца к счёту — банковская платёжная карточка. С её помощью он может оплачивать коммунальные услуги, покупки, билеты на проезд… Это удобный способ дистанционного управления своими денежными средствами. Кроме того, хранить деньги в банке безопаснее, чем в кошельке или дома: в случае потери платёжной карточки достаточно позвонить в банк и попросить её заблокировать. Однозначно, преимуществ у безналичных денег много!

Урок 2. Как стать финансово свободным?

Родители когда-нибудь обсуждали с тобой семейный бюджет? Что это такое? Зарплата, которую приносят домой твои папа и мама, пенсия бабушек-дедушек и даже денежный приз, полученный тобой за победу в предметной олимпиаде! И от того, как и на что будут потрачены эти деньги, зависит материальное благополучие всей семьи.

из первых уст

Сегодня на уроке мы поговорим о том, как сделать так,чтобы денег на всё хватало. А проведёт его ведущий специалистотдела финансовой грамотностиНационального банка Республики Беларусь Юлия БорисовнаЧешко.

— Давай рассмотрим пример: представь, что родителивыделяют тебе на карманныерасходы 100 000 белорусских рублей в неделю. Из них 50 000 тытратишь на самое необходимое,а остальные деньги откладываешь.В это время твоему одноклассникувыдают 200 000 на тот же период,однако он сразу расходует всю сумму. А теперь посчитаем, кто окажется богаче через полгода? Ты сэкономишь 1 млн. 200 тыс. и сможешьраспоряжаться ими как захочешь:например, приобретёшь желаннуювещь или положишь на депозит(банковский вклад). Следовательно,именно ты окажешься ближе к финансовой свободе (это достаточноеколичество денежных средств, которое позволяет человеку чувствовать себя уверенно).Как научиться контролироватьсвои доходы и расходы? Первое,что нужно сделать, — начать принимать ответственность за свои действия! Ведь причины всего, что происходит с тобой, — в тебе самом. Некоторые люди в своём низком материальном уровне готовы обвинять любого, но только не себя. Учись управлять ситуацией — это твоя жизнь! У каждого есть шанс стать состоятельным. Нужно лишь определить, какие действия совершить для улучшения финансового положения.

Ставь перед собой цель! Наметив задачи и осознав их необходимость, намного легче откладывать деньги, рассчитывать расходы. Даже если что-то не получается, никогда не опускай руки! Будь настойчив, воспринимай неудачи как бесценный опыт.

Работай над собой, развивайся как личность! Только тогда ты научишься решать проблемы. Наличие денег напрямую связано с тем, какими качествами обладает человек. Лень, страх, неуверенность — тебе не помощники! Совершенствуй такие навыки, как лидерство, коммуникабельность, трудолюбие, целеустремлённость, научись управлять своими эмоциями, временем. Общайся с успешными людьми, узнавай, как они добивались удачи.

Скажи «да» новым возможностям, и они ответят взаимностью! Если человек думает, что солидное наследство или «обеспеченный папа» помогут разбогатеть, то ему никогда не заработать большое состояние. Деньги — это плоды твоей деятельности! Поэтому действуй!

Научись управлять своими финансами! Один мудрец сказал: «Богатый человек не тот, кто быстро зарабатывает много денег, а тот, кто их медленно тратит». Бесконтрольные и бездумные покупки могут привести к тому, что ты станешь заложником своих потребностей. Уровень финансовой свободы определяется не тем, сколько у тебя денег, а тем, как ты ими распоряжаешься.

Научись правильно относиться к деньгам! Определи их роль в твоей жизни. Грёзы о большом состоянии не должны заводить тебя в крайности. И запомни: богатый человек — ещё не значит финансово свободный!

урок 3. Где спрятан мешок с деньгами?

Ох уж эти родительские уловки, мол: «Куплю сейчас, но это в счёт дня рождения!» А ведь так хочется, чтобы было как у Карлсона: семь пирогов и одна свечка. Нет, сразу …надцать подарков — на одни именины! Увы, причина всех детских разочарований в том, что бюджет мамы-папы не резиновый..

интервью о личном и наличных

Надувать мяч до бесконечности невозможно: всё равно когда-нибудь лопнет. Так и с бюджетом. Он тоже не резиновый и требует умелого обращения с собой. Как эффективно распоряжаться денежными средствами и что такое личная бухгалтерия, сегодня на уроке расскажет начальник отдела финансовой грамотности управления регулирования небанковских операций Национального банка Республики Беларусь Юлия Вячеславовна Сакович:

— Понять, как копейка бережё трубль, можно, дав определение слову«бюджет» (в переводе со старонормандского языка дословно означает «кошелёк», «мешок с деньгами»). В экономике бюджет — совокупность планируемых доходов и расходов в определённом промежутке времени. Это основной финансовый отчёт семьи либо одного человека. Ведь, чтобы достичь финансового успеха, необходимо считать свои деньги и правильно ими распоряжаться. Вести личную бухгалтерию (учёт доходов и расходов) несложно, делая записи в блокноте или с помощью специальной компьютерной программы. Сначала непривычно, но вскоре, вероятно, даже понравится.

— Как правильно вести личную бухгалтерию и планировать семейный бюджет?

— Для этого нужно знать, сколько денег у тебя есть и сколько нужно потратить. Составь подробную схему. Начнём с доходов: они бывают постоянными, сезонными и дополнительными. Самый распространённый — зарплата — начисления от текущей трудовой деятельности. У всех людей они разные и зависят от того, какое образование у работника, хорошо ли он выполняет трудовые обязанности и какую должность занимает. Другой источник — активы, которые приносят прибыль вне зависимости от того, работает человек или нет. Например, сдача квартиры в аренду или получение процентов по вкладам в банке. Ещё один вид — социальные выплаты государством: пенсия, стипендия, пособие по уходу за ребёнком… У каждого в семье свои доходы, и все вместе составляю тбюджет.

— Что следует писать в графе «расходы»?

— Их можно разделить на две группы: обязательные и желаемые. С последними понятно: это траты, без которых можно обойтись, — посещение кафе, поход на дискотеку, покупка альбома любимой группы…К обязательным относятся: постоянные расходы — оплата коммунальных услуг, Интернета, телефона; повседневные — покупка продуктов питания; сезонные —возникают в связи с какими-то событиями, праздниками; непредвиденные — на приобретение лекарств; на будущее —деньги, которые откладываем для достижения своих целей.

— А после того, как расписал подробно все пункты?..

— Необходимо соотнести доходы и расходы. В случае, если потратить нужно больше, чем имеешь, следует сократить или исключить какие-то покупки.

— Какой совет дадите ребятам, которые только учатся вести личную бухгалтерию?

— Для упорядочения своих денежных средств можно воспользоваться «дедовским» способом. Возьми конверт для каждой категории расходов и подпиши его. Затем подсчитай, сколько и как регулярно будешь откладывать на свои нужды. Такая система ведения личных финансов помогает не тратить деньги под влиянием сиюминутных желаний. И если вдруг залезешь в конверт, а он окажется пустым, сразу поймёшь, что ты превысил свои расходы.

Урок 4: «Ловушки» для твоего кошелька

Если, переступая порог торгового центра, испытываешь волнение, твои глаза разбегаются, а в коленках появляется дрожь, значит, у тебя синдром Ребекки Блумвуд. Героиня комедии «Шопоголик» тоже не могла справиться с собой при виде витрин и потому вела постоянную войну между своим банковским лимитом и искушениями большого города.

Сегодня поговорим о том, как не превратиться в заложника стихийных покупок и избежать неразумных трат. А разобраться, какие финансовые «ловушки» подстерегают тебя на каждом шагу, поможет ведущий специалист отдела финансовой грамотности Национального банка Республики Беларусь Юлия Борисовна Чешко.

— Что такое «неразумные траты»?

— Ошибки в планировании и распределении денежных средств, которые приводят к долгам, чрезмерной кредитной нагрузке. Однако за каждой «пустой» покупкой скрывается определённая эмоциональная потребность. Например, юноша c помощью дорогого планшета, возможно, хочет «утереть нос» друзьям. А девушка, приобретающая в кредит смартфон, на самом деле старается выделиться среди сверстников. Но это самообман, поскольку ни одна вещь в мире не способна улучшить душевное состояние человека. И если задуматься над истинной ценностью товаров и услуг, которые человек собирается приобрести, количество ненужных покупок можно уменьшить в разы.

— Но ведь нельзя же лишать себя маленьких радостей, экономя на всём?

— Не надо отказываться от всего и выбирать только самое дешёвое. Наоборот! Разумная экономия позволяет избавиться от пустых трат: покупки ненужной одежды и аксессуаров, питания вне дома, удовлетворения сиюминутных прихотей, переплат… А если подсчитать, сколько денег можно сберечь ежемесячно, уменьшив хотя бы некоторые из перечисленных расходов, и умножить результат на 12? Уверяю, сумма тебя впечатлит!

— Какие «ловушки» подстерегают нас в магазинах?

— Люди любят вещи больше, чем деньги, и этим пользуются продавцы. Слова «скидки», «распродажа», «самое выгодное предложение», «закажите прямо сейчас и получите подарок» действуют на покупателей магически. На самом деле многие производители выставляют товар по заранее завышенным ценам. Зачастую это зрительный и психологический приём: устраивают ликвидацию коллекции. И когда продавец говорит, что, купив компьютер, получишь принтер в подарок, будь уверен, его стоимость уже заложена в общую сумму. Поэтому подумай о реальной потребности в этой вещи, а не исходи из наличия и «прайса» на товар в данный момент. Ещё одна уловка — высокие цены в местах большого потока людей: в курортных зонах, центре города… Избегая покупок в таких точках, можно сэкономить до 30% своего бюджета. Даже если тебе крайне необходим брелочек или магнитик, приобрети его позже, но дешевле.

— И избежишь переплаты?

— Именно! Ведь некоторые вещи в разное время года стоят неодинаково. В сезон товар дороже. Например, если ты собираешься купить велосипед, то поздней осенью заплатишь за него на 20—30% меньше, чем весной. Наша конечная цель — не скучная экономия, а выработка полезной привычки тратить бюджет на действительно важные вещи! А вот копить деньги гораздо легче, если понимаешь, для чего это делаешь. Так что ставь цели и иди к ним, даже если шаги будут маленькими!

урок 5. Заставить деньги «работать»?

Мечтаешь ничего не делать и получать money? «ПВ» разузнал секрет обогащения и готов поделиться им с тобой!

интервью о личном и наличных

Ученики нашей школы финансовой грамотности уже усвоили: ведение личной бухгалтерии, разумная экономия — залог материального благополучия. Пора подумать, как лучше распорядиться средствами, которые ты успел накопить. Сохранить и увеличить сбережения поможет банк. Как заставить деньги «работать» и что такое «банковская система», сегодня на уроке расскажет начальник отдела финансовой грамотности управления регулирования небанковских операций Национального банка Республики Беларусь Юлия Вячеславовна Сакович:

— Банковское дело зародилось в Вавилоне: менялы раскладывали монеты на лавках, которые по-латински звучат «banco». Прообраз современных сберегательных учреждений появился в Европе в XVII, в Беларуси — в XIX веке: в 1870 году открылся Гомельский городской общественный банк. Сегодня банковская система Республики Беларусь — двухуровневая. На первой ступени — Национальный банк — государственный орган, который обладает исключительным правом выпускать деньги. Нацбанк обеспечивает устойчивость национальной валюты, эффективное, надёжное и безопасное функционирование платёжной системы страны, составляет для других банков правила по проведению различных операций и контролирует их выполнение. На втором уровне располагаются все остальные банки. Банк — коммерческая организация, которая на основании специального разрешения производит операции с деньгами: привлекает и выдаёт денежные средства, осуществляет расчёты. Через него начисляются стипендии, зарплаты и пенсии, оплачиваются коммунальные услуги, перечисляются налоги… А ещё банки консультируют юридические и физические лица по вопросам финансов, осуществляют покупку, продажу, обмен валюты и  драгоценных металлов.

— Откуда у банков деньги?

— Одни люди приносят туда свои сбережения, другие — берут в долг. Первые делают вклад, или депозит, вторые — оформляют кредит. За каждый день хранения банк прибавляет небольшую сумму — процент. А выдавая кредит, взимает плату с кредитополучателя. Ставки по кредитам должны быть выше, чем по депозитам. Процентная ставка по кредитам минус процентная ставка по депозитам — это и есть доход банка. Другими словами: банки —  посредники между теми, у кого есть свободные деньги, и теми, кто в них нуждается. Временно свободные денежные средства направляются туда, где существует потребность в них и где они способны принести экономичесую выгоду.

— Вклады могут делать только взрослые?

— Некоторые банки разрешают родителям открывать счёт на имя ребёнка. По достижении 16 лет он может самостоятельно им распоряжаться. Вклад (депозит) — отличный способ не только увеличить свои «карманные», но и уберечь от непредвиденных случаев: утери, кражи… Принимая деньги, банк заключает договор, где прописаны сумма, уровень процентной ставки по вкладу  в зависимости от срока его хранения, частота выплаты дохода… Рассчитать прибыль можно по формуле: процентный доход = сумма вклада × процентная ставка × срок хранения. Например, ты разместил депозит на год в сумме 200 000 рублей. Банк платит процент по этому депозиту в размере 35% годовых. Итак, через год ты получишь: 200 000 × 0,35 × 1= 70 000 и сумма твоих сбережений составит 270 000 рублей.

— А что надо знать про кредиты?

— Для того чтобы не столкнуться со сложностями, связанными с выплатой кредита, и не попасть в «долговую яму», важно трезво оценить свои возможности, хорошо обдумать решение о необходимости приобретения того или иного товара. Брать кредит нужно только в тех случаях, когда накопить деньги сложно. Например, на покупку квартиры или машины. Такие кредиты выдаются, как правило, на длительный срок (10—20 лет), долговая нагрузка на кредитополучателя распределена во времени и не так тяжела. Банк предоставляет средства на условиях возвратности, срочности, платности. Возвратность и срочность означают, что банк выделяет деньги только во временное пользование и они должны быть возвращены. Платность говорит о том, что ты должен заплатить банку «вознаграждение» в виде процента. Получить кредит могут только совершеннолетние граждане с хорошей кредитной историей, но об этом — в следующий раз.

Урок 6: «Что делать, если хочется купить, а денег не хватает?»

Можно пересмотреть свои планы и отказаться от вещи… Нет, только не это! А что, если накопить нужную сумму и приобрести «предмет мечты» позже? Слишком долго! Или взять кредит в банке! Как это сделать, сегодня на уроке расскажет начальник отдела финансовой грамотности управления регулирования небанковских операций Национального банка Республики Беларусь Юлия Вячеславовна Сакович:

— Решение взять кредит должно приниматься взвешенно. Ведь это деньги, которые на время банк выдаёт гражданам или предприятиям. За пользование им выставляет процент, поэтому вернуть придётся большую сумму, чем получена. Основные принципы кредитования: возвратность, платность, срочность (повтори урок № 5 в «ПВ» № 20).

— О чём нужно знать, прежде чем брать кредит?

— Первым делом следует оценить стабильность своей ситуации и возможность своевременно погашать ежемесячные платежи по кредитному договору. Хорошо, если эти выплаты не превышают 20—30% от заработка. Сегодня банки предлагают разные виды кредитов. Выбери подходящие варианты в нескольких банках. Посети их сайты — там часто имеется кредитный калькулятор. Перед заключением договора нужно тщательно изучить его. Никогда не подписывай бумаг не читая! Ты должен убедиться, что документ не содержит условий, смысл которых неясен. Обрати внимание, есть ли возможность досрочного погашения кредита. Общим является требование Нацбанка: предоставлять клиенту полную информацию о процентах по кредиту, запрещены «скрытые» платежи и комиссии. Изменение размера процентов за пользование кредитом возможно только после заключения
дополнительного соглашения с кредитополучателем. В случае отказа от изменения условий по кредиту клиенту предоставлено право досрочного его погашения. При этом срок не может составлять менее трёх месяцев со дня предъявления требования о досрочном возврате. Банки предоставляют кредитные средства наличными, безналичным способом с использованием банковской платёжной карточки или переводят деньги на счёт продавца товаров и услуг.

— Каким видом кредита лучше воспользоваться?

— Всё зависит от того, для каких целей он нужен. А ещё — от суммы, срока пользования средствами… Если ты решил взять кредит на небольшую сумму и если часто возникают ситуации, когда нужна определённая сумма на небольшой срок, удобно пользоваться кредитной картой. В этом случае ты можешь без повторного оформления документов брать кредит не один раз. Если же ты хочешь получить кредит на крупную сумму или приобрести, например, квартиру, дачу, автомобиль, лучше использовать целенаправленную заявку.

— Как отдавать деньги банку?

— При одной и той же процентной ставке в зависимости от способа погашения платежи по процентам могут различаться. Существует два основных способа погашения кредита: равными платежами (аннуитет) и с уменьшением суммы ежемесячного платежа (дифференцированный). Аннуитет удобен для кредитополучателя с точки зрения равномерной нагрузки на семейный бюджет.

— Что такое кредитная история?

— Информация о выполнении тобой обязательств перед банком по кредитному договору передаётся в Кредитный регистр Нацбанка для формирования твоей кредитной истории. Она составляется на основании данных, которые банки представляют в Национальный банк. «Плохая» кредитная история — это информация о невозврате, несвоевременной выплате кредита. Клиенту с такой кредитной историей банк может отказать в предоставлении денежных средств. Если кредит погашался вовремя и в полном объёме, то некоторые банки для таких клиентов снижают процентную ставку по новым кредитам. Решение, выдавать ли деньги в долг или нет, банк принимает самостоятельно, изучив твою кредитную историю. Так что не запятнай её и помни, что долг платежом красен.

Урок 7: «Чему научит Чебурашка?»

Помнишь историю Эдуарда Успенского о том, как Крокодил Гена стал бизнесменом? Заработав в зоопарке приличную сумму, по совету друзей вложил половину в акции лесопилки, а вторую — в предметы искусства. Чебурашка пошёл другим путём: проанализировал опыт ведения дел своего друга, наладил контакты с партнёрами и создал успешную корпорацию. Чему же поучиться у ушастого зверька и где ошибся Крокодил Гена? ☺

Эксперты советуют: инвестирование должно быть обдуманным и последовательным. Не спеши вкладывать деньги по совету знакомых, а используй знания, полученные из наших уроков и специальной литературы — постоянно повышай свою финансовую грамотность. Сегодняшнее занятие призвано помочь разобраться, что такое вклады и какие инструменты сбережения существуют. А проведёт его начальник отдела финансовой грамотности управления регулирования небанковских операций Национального банка Республики Беларусь Юлия Вячеславовна Сакович:

— Сбережения позволяют чувствовать себя уверенно, иметь возможность достигать своих целей — отправиться в путешествие, купить вещи, заплатить за образование… Даже если случится что-то неординарное, накопленные средства помогут справиться с проблемами. Другой вопрос, где хранить откладываемые деньги и как получить наибольший доход с минимальным риском? Некоторые делают сберегательные вклады, другие — приобретают драгоценные металлы или акции.

— Какой из этих способов самый прибыльный?

— Всё зависит от целей и желаний. Чтобы выбрать подходящую инвестиционную стратегию, надо определить:

а) С какой целью вкладываются деньги? Нужно ли собрать их на квартиру/путешествие/автомобиль или просто имеются свободные средства?

б) На какой срок ты готов «расстаться» со своим капиталом и что для тебя первостепенно: гарантия сохранности или высокий доход?

в) В какой мере ты готов рисковать собственными сбережениями? Нужно учитывать валютный и рыночный риски, ведь никакие вложения не могут дать абсолютных гарантий.

г) В каком объёме желаешь инвестировать? Это может быть выигрыш, которым следует разумно распорядиться, или небольшие ежемесячные накопления.

— Большинство предпочли бы гарантию сохранности и стабильный доход.

— В этом случае подойдёт банковский вклад — традиционный, надёжный и простой способ хранения денег. Минимальные риски — главное его преимущество. Сегодня банки предлагают клиентам разные виды депозитов. Человеку, нацеленному на получение дохода, лучше открыть срочный банковский вклад. Называется он так потому, что предусматривает установленный ограниченный срок действия. Основными критериями для многих клиентов являются проценты, которые платит банк, и когда они начисляются: ежемесячно, ежеквартально или по истечении срока договора. Чтобы снизить риски, связанные с изменением курсов валют, можно открыть несколько вкладов или мультивалютный счёт. Не нужно бояться того, что банк, в который ты отнесёшь свои финансы, перестанет функционировать. В нашей стране разрешение на операции с деньгами вкладчиков получают только надёжные и проверенные финансово-кредитные учреждения. За этим внимательно следит Национальный банк. Даже если что-то произойдёт, твои деньги вернёт государство. Для этого создано специальное Агентство по гарантированному возмещению вкладов.

— Что делать тем, кто хочет всегда иметь под рукой нужную сумму?

— Можно завести сберегательную карту, предоставляющую владельцу возможность управлять личными финансами. Однако при этом стоит учесть, что такой способ накопления денежных средств, как правило, сопряжён с начислением небольших процентов по сравнению с другими депозитными «продуктами» банка.

— Вложившему свои средства в акции лесопилки Крокодилу Гене пришлось немало поволноваться…

— Акции и облигации — ценные бумаги. Первые дают их владельцу право на участие в управлении акционерного общества (завода/фабрики). Они способны приносить за короткий срок высокий доход — дивиденды. Кроме того, заработать можно и на цене самой акции, если предприятие работает успешно. Однако такие инвестиции очень рискованные, ведь, если стоимость акции падает, владелец не только ничего не заработает, но и может потерять вложенные деньги. Неудивительно, что герою повести пришлось поволноваться. Облигации же имеют низкую степень риска. Более того, его можно свести практически к нулю, если инвестировать в государственные облигации. Однако своеобразной платой за отсутствие рисков будут невысокие доходы.

— А что такое инвестиции в драгоценные металлы?

— К ним относятся золото, серебро и платина, которые продаются в виде слитков, отличающихся друг от друга по весу и размеру (от 1 грамма до килограмма). Следует помнить, что вклады в драгметаллы — инструмент долгосрочного инвестирования. При таком вложении стоимость золота значительно возрастает по сравнению со всеми основными валютами. Итак, выбрав для себя удобный способ инвестирования и изучив банковские предложения, ты легко научишься приумножать свои сбережения! (https://15lida.schools.by/pages/uroki-finansovoj-gramotnosti)